AGRON 112 · Lecture 24: नाबार्ड द्वारा विकसित व्यावसायिक कृषि आधारित आजीविका मॉडल (Commercial Farming-based Livelihood Models Developed by NABARD)

ByRohit Meena
AGRON 112 • Lecture 24 Unit III: Enterprises & Integration ICAR 6th Deans’ Committee

नाबार्ड द्वारा विकसित व्यावसायिक कृषि आधारित आजीविका मॉडल (Commercial Farming-based Livelihood Models Developed by NABARD)

Course: Farming Based Livelihood Systems (कृषि आधारित आजीविका प्रणालियाँ) | Degree: B.Sc. (Hons.) Agriculture (Part-I, Sem-I)

Affiliation: Sri Karan Narendra Agriculture University (SKNAU), Jobner (Jaipur), Rajasthan

📑 त्वरित पाठ्य अनुक्रमणिका (Quick Index & Navigation)

1. सीखने के उद्देश्य (Learning Objectives)

इस व्याख्यान के अध्ययन के उपरांत कृषि स्नातक (B.Sc. Ag) विद्यार्थी निम्नलिखित प्रमुख वित्तीय एवं प्रबंधकीय दक्षताओं को प्राप्त करेंगे:

1. नाबार्ड की संस्थागत भूमिका (NABARD’s Mandate)

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD) की स्थापना (1982), पुनर्वित्त (Refinance) प्रणाली एवं ग्रामीण ऋण प्रवाह (Rural Credit Flow) के शीर्ष विनियामक तंत्र की विस्तृत समझ।

2. बैंक योग्य परियोजना (Bankable Project Profiles)

व्यावसायिक कृषि उद्यमों हेतु ‘बैंक योग्य प्रस्ताव’ तैयार करने के तकनीकी-वित्तीय मापदंड, मार्जिन मनी, राज्य स्तरीय इकाई लागत (State Unit Cost) एवं सब्सिडी अभिसरण का ज्ञान।

3. प्रमुख व्यावसायिक मॉडल (Key Commercial Models)

व्यावसायिक डेयरी (10 दुधारू पशु), वाणिज्यिक बकरी पालन (100+5 इकाई), पॉलीहाउस संरक्षित खेती (1000 वर्ग मी.) एवं मधुमक्खी पालन (50 बॉक्स) के संपूर्ण तकनीकी-आर्थिक प्रारूप।

4. वित्तीय मूल्यांकन सूचकांक (Financial Appraisal Ratios)

परियोजना मूल्यांकन हेतु लाभ-लागत अनुपात (BCR), शुद्ध वर्तमान मूल्य (NPV), प्रतिलाभ की आंतरिक दर (IRR) तथा ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR) की सटीक गणना।

2. नाबार्ड का परिचय एवं अधिदेश (Introduction & Mandate of NABARD)

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (National Bank for Agriculture and Rural Development – NABARD) भारत में कृषि, लघु उद्योग, कुटीर एवं ग्रामोद्योग तथा अन्य ग्रामीण आर्थिक गतिविधियों के लिए ऋण प्रदान करने वाला देश का शीर्ष विकास वित्त संस्थान (Apex Development Finance Institution) है। इसकी स्थापना 12 जुलाई 1982 को बी. शिवरामन समिति (B. Sivaraman Committee – CRAFICARD) की सिफारिशों पर संसद के एक अधिनियम द्वारा की गई थी।

पारंपरिक निर्वाह कृषि (Subsistence Farming) को व्यावसायिक एवं लाभदायक आजीविका उद्यम (Commercial Viable Enterprise) में परिवर्तित करने के लिए नाबार्ड ने विभिन्न कृषि-जलवायु क्षेत्रों हेतु मानक “बैंक योग्य परियोजना प्रारूप” (Model Bankable Project Profiles) विकसित किए हैं। ये मॉडल किसानों, बैंकों, वित्तीय संस्थानों और ग्रामीण उद्यमियों के लिए एक मानक मार्गदर्शिका का कार्य करते हैं जिससे ऋण स्वीकृति और उद्यम संचालन पारदर्शी व जोखिम-मुक्त बनता है।

स्थापना एवं वैधानिक आधार

12 जुलाई 1982

आरबीआई के कृषि ऋण विभाग (ACD) एवं ग्रामीण योजना व ऋण प्रकोष्ठ (RPCC) को समाहित कर स्थापित।

पुनर्वित्त तंत्र (Refinance Window)

100% अपेक्स संस्था

वाणिज्यिक बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (RRBs) एवं राज्य सहकारी बैंकों (StCBs) को दीर्घकालिक कृषि ऋण हेतु पुनर्वित्त।

स्वीकार्य DSCR सीमा

> 1.50 : 1

नाबार्ड के अनुसार बैंक योग्य परियोजना का औसत ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR) न्यूनतम 1.50 से 2.00 होना अनिवार्य है।

प्रवर्तक अंशदान (Margin Money)

15% – 25%

परियोजना लागत का 75-85% बैंक ऋण होता है तथा शेष 15-25% उद्यमी/किसान का स्वयं का अंशदान होता है।

3. बैंक योग्य परियोजना एवं इकाई लागत की अवधारणा (Bankable Project & Unit Cost)

3.1 बैंक योग्य परियोजना क्या है? (What is a Bankable Project?)

बैंक योग्य परियोजना प्रस्ताव (Bankable Project Proposal) वह औपचारिक दस्तावेज है जिसमें किसी कृषि या संबद्ध उद्यम की तकनीकी व्यवहार्यता (Technical Feasibility), वित्तीय उपादेयता (Financial Viability), संगठनात्मक क्षमता तथा ऋण अदायगी क्षमता (Repayment Capacity) का ऐसा पुख्ता विवरण होता है, जिसके आधार पर कोई भी वाणिज्यिक अथवा सहकारी बैंक बिना किसी झिझक के ऋण स्वीकृत करने को तैयार हो जाता है।

नाबार्ड बैंक योग्य परियोजना के मुख्य घटक (Key Components of a Bankable DPR):
  1. तकनीकी पैरामीटर: भूमि, भवन, जल, नस्ल/प्रजाति, चारा चक्र, रोग नियंत्रण एवं उत्पादन चक्र।
  2. पूंजीगत व्यय (Capital Cost): शेड निर्माण, उपकरण, मशीनरी, पशुधन या पौधों का क्रय।
  3. परिचालन व्यय (Operational/Working Capital): आहार, बीज, उर्वरक, मजदूरी, दवाइयां व बिजली बिल।
  4. आय प्रक्षेपण (Income Projections): मुख्य उत्पाद एवं सह-उत्पादों की वार्षिक बिक्री से होने वाली आय।
  5. वित्तीय विश्लेषण: नकदी प्रवाह (Cash Flow Statement), लाभ-हानि खाता, ब्रेक-ईवन पॉइंट, NPV, BCR व DSCR।
  6. ऋण अदायगी अनुसूची (Repayment Schedule): अधिस्थगन अवधि (Moratorium Period), ब्याज दर एवं मासिक/तिमाही किस्तें।

3.2 इकाई लागत निर्धारण तंत्र (Unit Cost Determination)

नाबार्ड प्रत्येक राज्य में प्रतिवर्ष राज्य स्तरीय इकाई लागत समिति (State Level Unit Cost Committee – SLUCC) की बैठक आयोजित करता है, जिसमें कृषि विभाग, पशुपालन विभाग, राज्य कृषि विश्वविद्यालय (जैसे SKNAU, MPUAT) तथा अग्रणी बैंकों के प्रतिनिधि शामिल होते हैं। यह समिति बाजार दरों (मुद्रास्फीति) के आधार पर प्रत्येक उद्यम की मानक इकाई लागत (Unit Cost) तय करती है (उदा. 1 संकर गाय की मानक लागत, 1 एकड़ पॉलीहाउस लागत, बोरवेल निर्माण लागत आदि)। बैंक इसी मानक इकाई लागत के आधार पर ऋण सीमा स्वीकृत करते हैं।

4. नाबार्ड द्वारा विकसित प्रमुख व्यावसायिक आजीविका मॉडल

नाबार्ड ने ग्रामीण युवाओं, सीमांत कृषकों एवं कृषि-उद्यमियों हेतु दर्जनों बैंक योग्य मॉडल तैयार किए हैं। राजस्थान एवं उत्तर-पश्चिमी भारत के संदर्भ में 4 प्रमुख व्यावसायिक मॉडल सर्वाधिक प्रचलित हैं:

4.1 व्यावसायिक डेयरी उद्यम मॉडल (Commercial Dairy Unit – 10 Crossbred Cows / Murrah Buffaloes)

यह मॉडल छोटे एवं मध्यम कृषकों को वर्ष भर निरंतर दैनिक नकदी प्रवाह (Daily Cash Flow) प्रदान करने हेतु तैयार किया गया है।

  • इकाई आकार: 10 दुधारू पशु (संकर जर्सी/एचएफ अथवा मुर्राह भैंस)।
  • क्रय रणनीति (Staggered Purchase): सभी 10 पशु एक साथ नहीं खरीदे जाते। प्रथम बैच में 5 पशु (ब्याने के तुरंत बाद) खरीदे जाते हैं, तथा दूसरे बैच में 5 पशु लगभग 5-6 माह बाद खरीदे जाते हैं, ताकि फार्म पर वर्ष भर दुग्ध उत्पादन अनवरत बना रहे और ‘ड्राई पीरियड’ का वित्तीय संकट न आए।
  • स्थान आवश्यकता: ढका हुआ शेड (Covered Area) = 40 वर्ग फीट/पशु; खुला बाड़ा (Open Paddock) = 80 वर्ग फीट/पशु। बछड़ों हेतु अलग स्थान।
  • चारा प्रबंधन: 10 पशुओं हेतु वर्ष भर हरे चारे की आपूर्ति हेतु न्यूनतम 1.5 से 2.0 एकड़ सिंचित भूमि अनिवार्य (नेपियर, बरसीम, ज्वार, लूसर्न)।

4.2 व्यावसायिक बकरी पालन मॉडल (Commercial Goat Rearing – 100 Does + 5 Bucks Unit)

शुष्क एवं अर्ध-शुष्क क्षेत्रों (जैसे राजस्थान के जोधपुर, बाड़मेर, नागौर, अजमेर) हेतु बकरी पालन को ‘एटीएम’ और ‘गरीब की गाय’ कहा जाता है। नाबार्ड ने 100 बकरियां + 5 बकरे (100+5) का व्यावसायिक अर्ध-सघन (Semi-intensive) बैंक योग्य मॉडल प्रस्तुत किया है:

  • अनुकूल नस्लें: सिरोही (दोहरे प्रयोजन – मांस व दूध), मारवाड़ी, जखराना अथवा बरबरी।
  • प्रजनन चक्र एवं किडिंग दर (Kidding Rate): बकरियां 2 वर्ष में 3 बार बच्चे (Parturition) देती हैं। औसत किडिंग दर 1.4 से 1.6 बच्चे प्रति ब्यांत होती है।
  • आवास एवं शेड: जमीन से 2-3 फीट ऊंचा जालीदार फर्श (Slatted Floor System) ताकि खुरपका-मुंहपका एवं आंतरिक परजीवियों से बचाव हो सके। ढका हुआ शेड = 10-12 वर्ग फीट प्रति वयस्क बकरी।
  • आय के स्रोत: 9-10 माह के नर बकरों की मांस हेतु जीवित वजन (Live weight) पर बिक्री (₹300-350/kg), अतिरिक्त मादा बकरियों की बिक्री, दूध बिक्री तथा बकरी की अत्यंत उर्वरक लींडी खाद (Goat Manure)।

4.3 संरक्षित खेती: व्यावसायिक पॉलीहाउस मॉडल (Naturally Ventilated Polyhouse – 1000 sq.m)

बेमौसमी (Off-season) एवं उच्च मूल्य वाली बागवानी फसलों के लिए राष्ट्रीय बागवानी मिशन (MIDH) एवं राज्य बागवानी विभाग के समन्वय से नाबार्ड का 1000 वर्ग मीटर (लगभग 1/4 एकड़) का मानक बैंक योग्य मॉडल:

  • फसलें: शिमला मिर्च (रंगीन लाल व पीली कैप्सिकम), खीरा (पार्थेनोकार्पिक सीडलेस डच खीरा), चेरी टमाटर अथवा जरबेरा/गुलाब के कट फ्लावर।
  • संरचना: जीआई पाइप (GI Pipe Structure), 200 माइक्रोन यूवी स्टेबलाइज्ड पॉलीथिन शीट, 50% शेड नेट, फॉगर्स (Micro-foggers) एवं ड्रिप फर्टिगेशन ऑटोमेशन प्रणाली।
  • सब्सिडी प्रावधान: राजस्थान सरकार द्वारा सामान्य वर्ग हेतु 50% तथा लघु/सीमांत/महिला/एससी/एसटी कृषकों हेतु 70% तक की भारी पूंजीगत सब्सिडी।

4.4 व्यावसायिक मधुमक्खी पालन मॉडल (Commercial Beekeeping – 50 Bee Colonies Unit)

कम भूमि वाले युवाओं एवं भूमिहीन मजदूरों हेतु न्यूनतम पूंजी में त्वरित प्रतिफल देने वाला उद्यम:

  • प्रजाति: इटैलियन मधुमक्खी (Apis mellifera) – उच्च शहद उत्पादन (35-45 kg/बॉक्स/वर्ष) एवं शांत स्वभाव।
  • उपकरण: 50 मानक लकड़ी के लंगस्ट्रॉथ बॉक्स (Langstroth Hives), रानी मधुमक्खी गेट, शहद निष्कासन यंत्र (Honey Extractor – फूड ग्रेड स्टील), बी-वेल (नेट), स्मोकर एवं वैक्स शीट।
  • प्रवासन (Migration): राजस्थान में सरसों (अक्टूबर-फरवरी), शीशम/नीलगिरी (मार्च-अप्रैल), बेर व अजवाइन (मई-जून) के अनुसार बक्सों का स्थानांतरण।

5. वित्तीय व्यवहार्यता सूचकांक एवं परियोजना मूल्यांकन (Financial Feasibility Ratios)

नाबार्ड के दिशानिर्देशों के अनुसार किसी भी कृषि परियोजना प्रस्ताव को वित्तपोषण हेतु स्वीकृत करने से पूर्व बैंक निम्नलिखित 4 वैज्ञानिक वित्तीय अनुपातों की अनिवार्य गणना करते हैं:

5.1 शुद्ध वर्तमान मूल्य (Net Present Value – NPV)

यह परियोजना के संपूर्ण जीवनकाल (उदा. 5 से 8 वर्ष) में प्राप्त होने वाले भविष्य के समस्त शुद्ध नकद अंतर्वाहों (Cash Inflows) का वर्तमान बट्टागत मूल्य (Discounted Present Value at 12% or 15%) तथा प्रारंभिक पूंजी निवेश (Cash Outflow) का अंतर है।

मानदंड: परियोजना तभी स्वीकृत होगी जब NPV > 0 (धनात्मक) हो। शून्य या ऋणात्मक NPV वाली परियोजना सीधे खारिज कर दी जाती है।

5.2 लाभ-लागत अनुपात (Benefit-Cost Ratio – BCR)

परियोजना के जीवनकाल में समस्त बट्टागत सकल लाभों (Discounted Benefits) तथा बट्टागत समस्त लागतों (Discounted Costs) का अनुपात।

मानदंड: बैंक योग्य परियोजना के लिए BCR > 1.50 : 1 होना चाहिए (आदर्श रूप से 1.8 से 2.5 के मध्य)।

5.3 प्रतिलाभ की आंतरिक दर (Internal Rate of Return – IRR)

वह बट्टा दर (Discount Rate) जिस पर परियोजना का शुद्ध वर्तमान मूल्य (NPV) शून्य (Zero) हो जाता है। यह परियोजना की वास्तविक आंतरिक कमाई की क्षमता को दर्शाता है।

मानदंड: परियोजना की IRR बैंक की उधार ब्याज दर से काफी अधिक होनी चाहिए। यदि बैंक ब्याज दर 11% है, तो परियोजना की IRR न्यूनतम 20% से 28% होनी चाहिए।

5.4 ऋण सेवा कवरेज अनुपात (Debt Service Coverage Ratio – DSCR)

बैंक ऋण सुरक्षा की दृष्टि से यह सबसे महत्वपूर्ण अनुपात है। यह दर्शाता है कि किसी विशिष्ट वित्तीय वर्ष में उद्यम द्वारा अर्जित परिचालन नकद अधिशेष बैंक की मूल किस्त (Principal) और ब्याज (Interest) चुकाने में कितना सक्षम है:

$$\text{DSCR} = \frac{\text{शुद्ध लाभ (Net Profit)} + \text{मूल्यह्रास (Depreciation)} + \text{बैंक ऋण ब्याज (Interest on Loan)}}{\text{वार्षिक मूलधन किस्त (Principal Repayment)} + \text{वार्षिक ब्याज (Interest)}}$$
नाबार्ड मानक: न्यूनतम औसत DSCR = 1.50 से 2.00 के मध्य होना अनिवार्य है। यदि DSCR < 1.2 है, तो बैंक ऋण नहीं देता क्योंकि डिफ़ॉल्ट का जोखिम होता है।

5.5 पेबैक अवधि (Payback Period – PBP)

वह समयावधि (वर्षों में) जिसमें परियोजना अपने संचयी शुद्ध नकद प्रवाह द्वारा मूल प्रारंभिक स्थिर पूंजी निवेश की शत-प्रतिशत वसूली कर लेती है। कृषि उद्यमों में आदर्श PBP 2.5 से 4 वर्ष मानी जाती है।

6. वैज्ञानिक रेखाचित्र एवं ऋण प्रवाह आरेख (Scientific Visuals)

चित्र 1: नाबार्ड ग्रामीण ऋण प्रवाह एवं पुनर्वित्त वास्तुकला (NABARD Refinance Flow Architecture)

नाबार्ड (NABARD) शीर्ष विकास वित्त संस्थान दीर्घकालिक पुनर्वित्त (Refinance Window & Subsidy) वाणिज्यिक बैंक (CBs) (SBI, PNB, BoB आदि) क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRBs) (RMGB, BRKGB आदि) सहकारी बैंक (Coops) (StCBs, DCCBs, PACS) अंतिम लाभार्थी कृषक / FPOs / ग्रामीण उद्यमी (डेयरी, पोल्ट्री, पॉलीहाउस, बकरी पालन हेतु प्रत्यक्ष सावधि ऋण)

चित्र 2: 10 गाय व्यावसायिक डेयरी में क्रमिक क्रय चक्र (Staggered Purchase Calving Scheme)

माह 1 माह 3 माह 6 माह 9 माह 12 प्रथम बैच: 5 गाय दुग्धावस्था (माह 1 से 8-9) बैच 1 शुष्क काल (Dry) द्वितीय बैच: 5 गाय दुग्धावस्था (माह 6 से आगे) ☆ परिणाम: पूरे वर्ष फार्म पर कम से कम 5-8 पशु सदैव दुग्ध उत्पादन में रहते हैं ☆

क्रमिक क्रय (Staggered Purchase) से वर्ष भर नकद आय बनी रहती है और बैंक किस्त का नियमित भुगतान होता है।

फ्लोचार्ट: नाबार्ड बैंक योग्य परियोजना निर्माण एवं ऋण स्वीकृति प्रक्रिया

उद्यम चयन एवं व्यवहार्यता अध्ययन (KVK/यूनिवर्सिटी)
→
नाबार्ड मानक इकाई लागत अनुसार DPR तैयार करना
→
बैंक शाखा में आवेदन (15-25% मार्जिन मनी सहित)
→
तकनीकी-वित्तीय मूल्यांकन (NPV, BCR, DSCR > 1.5)
→
सावधि ऋण स्वीकृति एवं सरकारी सब्सिडी क्लेम (पोर्टल)

7. व्याख्यान संकल्पना माइंड मैप (Concept Mind Map)

  • नाबार्ड एवं कृषि पुनर्वित्त (NABARD & Refinance)
    • स्थापना: 12 जुलाई 1982, बी. शिवरामन समिति (CRAFICARD) सिफारिश पर
    • भूमिका: बैंकों को पुनर्वित्त, राज्य इकाई लागत निर्धारण, FPO प्रोत्साहन, अवसंरचना कोष (RIDF)
  • बैंक योग्य परियोजना के स्तंभ (Bankable DPR Pillars)
    • पूंजीगत संरचना: बैंक ऋण (75-85%) + प्रवर्तक मार्जिन मनी (15-25%)
    • परियोजना जीवनकाल: सामान्यतः 5 से 8 वर्ष (ऋण अदायगी 3 से 6 वर्ष, अधिस्थगन 6-12 माह)
  • प्रमुख नाबार्ड व्यावसायिक मॉडल (Standard NABARD Models)
    • डेयरी: 10 पशु मॉडल, क्रमिक क्रय (5+5), 300 दिन लेक्टेशन, 60 दिन शुष्क काल
    • बकरी पालन: 100+5 मॉडल, 2 वर्ष में 3 ब्यांत, जालीदार फर्श शेड, सिरोही/बरबरी नस्ल
    • पॉलीहाउस: 1000 वर्ग मी. NVPH, शिमला मिर्च/खीरा, 50-70% सब्सिडी (MIDH)
    • मधुमक्खी: 50 बॉक्स Apis mellifera, माइग्रेटरी बी-कीपिंग, शहद निष्कासन यंत्र
  • वित्तीय मूल्यांकन सूचकांक (Appraisal Ratios)
    • BCR: लाभ-लागत अनुपात (>1.50)
    • NPV: शुद्ध वर्तमान मूल्य (>0 धनात्मक)
    • IRR: आंतरिक प्रतिलाभ दर (>20%)
    • DSCR: ऋण सेवा कवरेज अनुपात (1.50 से 2.00)

8. हल किए गए बैंक योग्य संख्यात्मक अर्थशास्त्र (Solved Project Economics)

संख्यात्मक उदाहरण 1: 10 दुधारू संकर गाय डेयरी इकाई का 1-वर्षीय आय-व्यय व DSCR विश्लेषण

प्रस्ताव विवरण (Project Profile): राजस्थान के Zone III-a (जयपुर परिक्षेत्र) में एक प्रगतिशील कृषक नाबार्ड के मानक अनुसार 10 संकर गायों (Crossbred HF/Jersey) की व्यावसायिक डेयरी स्थापित करता है। निम्नलिखित तकनीकी-आर्थिक आंकड़ों के आधार पर प्रथम वर्ष का शुद्ध लाभ तथा ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR) ज्ञात कीजिए:

  • कुल परियोजना लागत: ₹10,00,000 (10 गाय @ ₹65,000 = ₹6.50 लाख; शेड व उपकरण = ₹3.50 लाख)।
  • पूंजीगत वित्तपोषण: बैंक ऋण (75%) = ₹7,50,000; मार्जिन मनी (25%) = ₹2,50,000।
  • बैंक ब्याज दर: 11% प्रति वर्ष। प्रथम वर्ष का देय ब्याज = ₹82,500।
  • वार्षिक मूलधन किस्त (Principal Repayment): 5 वर्ष में अदायगी = ₹1,50,000/वर्ष।
  • वार्षिक दुग्ध उत्पादन: औसतन 3,200 लीटर प्रति गाय प्रति वर्ष × 10 गाय = 32,000 लीटर।
  • दुग्ध विक्रय दर: ₹42 प्रति लीटर।
  • गोबर व खाद बिक्री से आय: ₹30,000 प्रति वर्ष।
  • वार्षिक परिचालन व्यय (चारा, दाना, दवा, बिजली व मजदूरी): ₹8,20,000।
  • शेड व उपकरणों पर मूल्यह्रास (Depreciation @ 10%): ₹35,000।
हल (Step-by-Step Financial Solution):
  1. सकल वार्षिक आय (Gross Annual Returns):
    दूध बिक्री से आय (32,000 लीटर × ₹42) = ₹13,44,000
    गोबर/खाद बिक्री = ₹30,000
    कुल सकल आय = ₹13,74,000
  2. कुल परिचालन व्यय (Operating Cost):
    चारा, दाना व मजदूरी व्यय = ₹8,20,000
    मूल्यह्रास (Depreciation) = ₹35,000
    बैंक ब्याज (Interest) = ₹82,500
    कुल व्यय = ₹8,20,000 + ₹35,000 + ₹82,500 = ₹9,37,500
  3. शुद्ध लाभ (Net Profit after Interest & Depreciation):
    शुद्ध लाभ = सकल आय − कुल व्यय = ₹13,74,000 − ₹9,37,500 = ₹4,36,500
  4. ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR Calculation):
    परिचालन नकद अधिशेष (Cash Accruals) = शुद्ध लाभ + मूल्यह्रास + बैंक ब्याज
    Cash Accruals = ₹4,36,500 + ₹35,000 + ₹82,500 = ₹5,54,000
    कुल ऋण दायित्व (Debt Obligation) = वार्षिक मूलधन + वार्षिक ब्याज
    Debt Obligation = ₹1,50,000 + ₹82,500 = ₹2,32,500
    $$\text{DSCR} = \frac{₹5,54,000}{₹2,32,500} = \mathbf{2.38 : 1}$$
वित्तीय निष्कर्ष: परियोजना का DSCR = 2.38 है, जो नाबार्ड के न्यूनतम मानक (1.50) से काफी अधिक है। अतः यह परियोजना बैंकों द्वारा तुरंत वित्तपोषण हेतु शत-प्रतिशत सुरक्षित एवं अत्यंत व्यवहार्य (Highly Bankable) है।

संख्यात्मक उदाहरण 2: व्यावसायिक बकरी पालन (100+5 यूनिट) की इकाई लागत संरचना

लागत मद (Cost Component) विवरण / मात्रा कुल लागत (₹)
मादा बकरियों का क्रय (Adult Does) 100 बकरियां (सिरोही/बरबरी) @ ₹6,500 प्रति बकरी ₹6,50,000
उत्कृष्ट नर बकरों का क्रय (Breeding Bucks) 5 बकरे @ ₹10,000 प्रति बकरा ₹50,000
जालीदार फर्श शेड निर्माण (Slatted Shed) 1,200 वर्ग फीट @ ₹200/वर्ग फीट ₹2,40,000
चारदीवारी एवं फेंसिंग (Chain-link Fencing) खुला बाड़ा (Paddock) एवं पानी की खेली ₹60,000
उपकरण (फीडर, वॉटरर, वजन कांटा) स्टेनलेस स्टील/जीआई उपकरण ₹25,000
प्रारंभिक दाना आहार एवं टीकाकरण (3 माह) सांद्र मिश्रण एवं प्राथमिक स्वास्थ्य रक्षा ₹75,000
कुल परियोजना लागत (Total Project Outlay) 100 बकरियां + 5 बकरे पूर्ण इकाई ₹11,00,000
प्रवर्तक मार्जिन मनी (15%) किसान का स्वयं का अंशदान ₹1,65,000
बैंक सावधि ऋण (85%) बैंक द्वारा स्वीकृत ऋण राशि ₹9,35,000

9. तुलनात्मक सारणियाँ (Comparative Analysis Tables)

सारणी 1: नाबार्ड के प्रमुख व्यावसायिक मॉडलों का तुलनात्मक वित्तीय सारांश

उद्यम मॉडल मानक इकाई आकार अनुमानित कुल लागत (₹) पेबैक अवधि (वर्ष) औसत BCR औसत DSCR
व्यावसायिक डेयरी 10 दुधारू पशु (गाय/भैंस) ₹9.50 – ₹11.00 लाख 3.5 – 4.0 वर्ष 1.85 : 1 2.10 : 1
व्यावसायिक बकरी पालन 100 मादा + 5 नर ₹10.50 – ₹12.00 लाख 3.0 – 3.5 वर्ष 2.15 : 1 2.35 : 1
पॉलीहाउस संरक्षित खेती 1000 वर्ग मीटर (NVPH) ₹10.00 – ₹12.50 लाख 2.5 – 3.0 वर्ष 2.40 : 1 2.60 : 1
व्यावसायिक मधुमक्खी 50 बॉक्स (A. mellifera) ₹2.25 – ₹2.75 लाख 2.0 वर्ष 2.65 : 1 2.80 : 1
ब्रायलर मुर्गी पालन 5,000 पक्षी प्रति बैच ₹15.00 – ₹18.00 लाख 3.5 वर्ष 1.75 : 1 1.90 : 1

सारणी 2: पारंपरिक परियोजना बनाम नाबार्ड बैंक योग्य परियोजना

पैरामीटर पारंपरिक व्यक्तिगत किसान अनुमान नाबार्ड मानक बैंक योग्य परियोजना (DPR)
लागत आधार अनुमानित व असत्यापित बाजार दरें। SLUCC द्वारा अनुमोदित वैज्ञानिक इकाई लागत।
क्रय योजना सभी पशु एक साथ खरीदना (ड्राई पीरियड संकट)। वैज्ञानिक क्रमिक क्रय योजना (Staggered Purchase)।
वित्तीय विश्लेषण केवल सामान्य लाभ-हानि का कच्चा अनुमान। NPV, BCR, IRR, DSCR व संवेदनशीलता विश्लेषण।
ऋण स्वीकृति सुगमता कमजोर, बैंक द्वारा बार-बार आपत्ति। त्वरित स्वीकृति, पुनर्वित्त व ब्याज अनुदान का सीधा लाभ।

10. पारिभाषिक शब्दावली एवं सामान्य भ्रम (Glossary & Confusions)

पारिभाषिक शब्दावली (Technical Glossary)

  • पुनर्वित्त (Refinance): नाबार्ड द्वारा उन प्राथमिक बैंकों (जैसे SBI, ग्रामीण बैंक) को रियायती ब्याज दर पर निधि उपलब्ध कराना जिन्होंने किसानों को कृषि ऋण दिया है।
  • मार्जिन मनी (Margin Money / Promoter Contribution): परियोजना लागत का वह न्यूनतम प्रतिशत हिस्सा जो किसान को स्वयं अपनी जेब से लगाना होता है (सामान्यतः 15-25%)।
  • अधिस्थगन अवधि (Moratorium / Grace Period): ऋण वितरण के बाद का वह प्रारंभिक समय जिसमें किसान को मूलधन की किस्त नहीं चुकानी पड़ती (उदा. फलोद्यान में 3-5 वर्ष, डेयरी में 6 माह)।
  • SLUCC: State Level Unit Cost Committee (राज्य स्तरीय इकाई लागत समिति जो वार्षिक मानक लागत तय करती है)।
  • LEDP & MEDP: Livelihood and Enterprise Development Programme / Micro Enterprise Development Programme (नाबार्ड के स्वयं सहायता समूहों हेतु कौशल व ऋण कार्यक्रम)।

सामान्य भ्रम निवारण (Common Confusions Cleared)

भ्रम 1: क्या नाबार्ड किसानों को सीधे (Directly) उनके बैंक खाते में ऋण देता है?
निवारण: नहीं। नाबार्ड सीधे व्यक्तिगत किसानों को खुदरा ऋण (Retail Loan) नहीं देता। नाबार्ड वाणिज्यिक बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और सहकारी बैंकों को पुनर्वित्त (Refinance) देता है, और वे बैंक किसानों को ऋण देते हैं।

भ्रम 2: क्या उच्च उत्पादन वाली डेयरी में सभी 10 पशु एक साथ खरीदने चाहिए?
निवारण: कदापि नहीं। यदि सभी 10 पशु एक साथ खरीदे जाएंगे तो 9-10 माह बाद सभी एक साथ ‘ड्राई’ (दूध बंद) हो जाएंगे, जिससे दैनिक आय शून्य हो जाएगी परंतु दाना-चारा खर्च जारी रहेगा और बैंक डिफ़ॉल्ट हो जाएगा। इसलिए 5+5 का क्रमिक क्रय (Staggered purchase) अनिवार्य है।

11. परीक्षा तथ्य एवं उत्तर लेखन रणनीति (Exam Facts & Writing Strategy)

📢 SKNAU Jobner परीक्षा विशेष तथ्य (Memory Booster Facts):
  • नाबार्ड की स्थापना: 12 जुलाई 1982 (अध्यक्ष/मुख्यालय: मुंबई)।
  • सिफारिश समिति: बी. शिवरामन समिति (CRAFICARD)।
  • RIDF: Rural Infrastructure Development Fund (ग्रामीण अवसंरचना विकास कोष – 1995-96 में नाबार्ड में स्थापित)।
  • आदर्श बैंक योग्य DSCR: 1.50 से 2.00 : 1।

उत्तर लेखन रणनीति (Score 90%+ Strategy for Section C & D):

  1. जब भी “Bankable Project” पर प्रश्न आए, केवल थ्योरी न लिखें; तकनीकी पैरामीटर, वित्तीय विश्लेषण (NPV, BCR, DSCR) तथा ऋण अदायगी अनुसूची को अलग-अलग शीर्षकों में प्रस्तुत करें।
  2. व्यावसायिक डेयरी मॉडल समझाते समय चित्र 2 (Staggered Purchase Calving Curve) अवश्य बनाएं। यह परीक्षक पर गहरा सकारात्मक प्रभाव डालता है।
  3. DSCR का सूत्र और उसका संख्यात्मक महत्व (ऋण सुरक्षा) अनिवार्य रूप से लिखें।

12. त्वरित 60-सेकंड रिविजन सारांश (60-Second Quick Revision)

  • नाबार्ड = 12 जुलाई 1982, शीर्ष ग्रामीण विकास बैंक, बैंकों को 100% पुनर्वित्त प्रदाता।
  • बैंक योग्य परियोजना = तकनीकी रूप से संभव, आर्थिक रूप से लाभप्रद, वित्तीय दृष्टि से सुरक्षित (DSCR >1.5)।
  • 10-गाय डेयरी मॉडल = 5+5 क्रमिक क्रय, 32,000 लीटर वार्षिक दूध, B:C = 1.85, DSCR = 2.10।
  • 100+5 बकरी मॉडल = जालीदार फर्श शेड, सिरोही/बरबरी नस्ल, 2 वर्ष में 3 ब्यांत, मांस व खाद से आय।
  • प्रमुख अनुपात = NPV धनात्मक (>0), BCR >1.5, IRR >20%, औसत DSCR = 1.50 से 2.00।

13. संपूर्ण प्रश्न बैंक (Complete Question Bank for Practice)

13.1 बहुविकल्पीय प्रश्न (20 MCQs with Detailed Explanations)

1. राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD) की स्थापना किस वर्ष हुई थी?

(A) 1969
(B) 1975
(C) 12 जुलाई 1982
(D) 1991
उत्तर देखें

उत्तर: (C)
स्पष्टीकरण: नाबार्ड की स्थापना संसद के एक अधिनियम के तहत 12 जुलाई 1982 को हुई थी।

2. नाबार्ड की स्थापना किस समिति की सिफारिशों के आधार पर की गई थी?

(A) बलवंत राय मेहता समिति
(B) बी. शिवरामन समिति (CRAFICARD)
(C) स्वामीनाथन समिति
(D) नरसिम्हम समिति
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: B. Sivaraman Committee (CRAFICARD) की सिफारिश पर नाबार्ड का गठन हुआ।

3. नाबार्ड के अनुसार किसी बैंक योग्य परियोजना (Bankable Project) का न्यूनतम औसत DSCR कितना होना चाहिए?

(A) 0.50 : 1
(B) 1.00 : 1
(C) 1.50 से 2.00 : 1
(D) 5.00 : 1
उत्तर देखें

उत्तर: (C)
स्पष्टीकरण: DSCR 1.5 से 2.0 के बीच होने पर बैंक ऋण की सुरक्षित अदायगी सुनिश्चित मानी जाती है।

4. कृषि परियोजनाओं में ‘मार्जिन मनी’ (Margin Money) से क्या अभिप्राय है?

(A) बैंक द्वारा लिया जाने वाला ब्याज
(B) कुल परियोजना लागत में कृषक/उद्यमी का स्वयं का वित्तीय अंशदान (15-25%)
(C) सरकारी सब्सिडी की राशि
(D) मंडी टैक्स
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: मार्जिन मनी प्रवर्तक का अपना निवेश होता है, शेष राशि बैंक ऋण होती है।

5. व्यावसायिक 10-पशु डेयरी मॉडल में ‘क्रमिक क्रय’ (Staggered Purchase) क्यों अनिवार्य किया जाता है?

(A) बाजार में पशु कम होने के कारण
(B) वर्ष भर निरंतर दुग्ध उत्पादन और स्थिर नकद प्रवाह बनाए रखने हेतु
(C) शेड छोटा होने के कारण
(D) चारे की बर्बादी रोकने हेतु
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: 5+5 पशु 5-6 माह के अंतराल पर खरीदने से फार्म पर कभी भी दूध उत्पादन शून्य (ड्राई) नहीं होता।

6. RIDF का पूरा नाम क्या है?

(A) Rural Irrigation Development Forum
(B) Rural Infrastructure Development Fund (ग्रामीण अवसंरचना विकास कोष)
(C) Regional Income Distribution Fund
(D) Road Infrastructure Department Fund
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: RIDF नाबार्ड द्वारा प्रबंधित कोष है जो राज्यों को ग्रामीण बुनियादी ढांचे हेतु ऋण देता है।

7. व्यावसायिक 100+5 बकरी पालन इकाई में वयस्क बकरियों हेतु जालीदार फर्श शेड (Slatted Floor) का मुख्य लाभ है:

(A) बकरियों को ठंड लगना
(B) लींडी व मूत्र का स्वतः नीचे गिरना, जिससे खुरपका व परजीवी रोगों से 80% बचाव
(C) वजन घटना
(D) कोई लाभ नहीं
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: स्लेटेड फ्लोर पर फर्श सूखा रहता है और बकरियां निमोनिया व अंतःपरजीवियों से सुरक्षित रहती हैं।

8. किसी परियोजना की वित्तीय व्यवहार्यता के लिए शुद्ध वर्तमान मूल्य (NPV) होना चाहिए:

(A) ऋणात्मक (Negative)
(B) शून्य से अधिक (Positive > 0)
(C) शून्य के बराबर
(D) -1 से कम
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: बट्टागत नकदी प्रवाह प्रारंभिक लागत से अधिक होने पर ही NPV धनात्मक होता है।

9. राज्य स्तरीय इकाई लागत समिति (SLUCC) की बैठकों का आयोजन किसके द्वारा किया जाता है?

(A) नाबार्ड (NABARD)
(B) भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)
(C) जिला कलेक्टर
(D) कृषि उपज मंडी समिति
उत्तर देखें

उत्तर: (A)
स्पष्टीकरण: नाबार्ड का राज्य क्षेत्रीय कार्यालय SLUCC का संयोजक होता है।

10. व्यावसायिक मधुमक्खी पालन में नाबार्ड मॉडल अनुसार सबसे उत्तम प्रजाति मानी जाती है:

(A) Apis cerana indica
(B) Apis mellifera (इटैलियन मधुमक्खी)
(C) Apis dorsata (सारंग)
(D) Apis florea (भुनगा)
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: Apis mellifera बक्सों में पालने हेतु शांत, उच्च शहद उत्पादक एवं रोग सहिष्णु प्रजाति है।

11. ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR) का सही सूत्र क्या है?

(A) कुल आय / कुल व्यय
(B) (शुद्ध लाभ + मूल्यह्रास + ब्याज) / (मूलधन किस्त + ब्याज)
(C) बैंक ऋण / मार्जिन मनी
(D) सकल लाभ / ब्याज
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: यह सूत्र परिचालन नकद प्रवाह की ऋण भुगतान क्षमता को मापता है।

12. कृषि सावधि ऋणों में ‘अधिस्थगन अवधि’ (Moratorium Period) का क्या अर्थ है?

(A) ऋण माफ़ी की अवधि
(B) प्रारंभिक छूट अवधि जिसमें मूलधन की किस्त देय नहीं होती
(C) ब्याज दर दोगुनी होने की अवधि
(D) बैंक बंद रहने की अवधि
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: जब तक उद्यम उत्पादन शुरू नहीं करता, तब तक बैंक मूलधन वसूली स्थगित रखता है।

13. स्वाभाविक रूप से हवादार पॉलीहाउस (NVPH) का नाबार्ड मानक न्यूनतम व्यावसायिक आकार कितना है?

(A) 100 वर्ग मीटर
(B) 500 वर्ग मीटर
(C) 1,000 वर्ग मीटर (लगभग 1/4 एकड़)
(D) 10,000 वर्ग मीटर
उत्तर देखें

उत्तर: (C)
स्पष्टीकरण: 1000 वर्ग मीटर संरचना पैमाने की किफायत और वित्तीय दृष्टि से आदर्श मानी जाती है।

14. नाबार्ड का मुख्यालय कहाँ स्थित है?

(A) नई दिल्ली
(B) मुंबई (महाराष्ट्र)
(C) कोलकाता
(D) जयपुर
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: नाबार्ड का प्रधान कार्यालय मुंबई में स्थित है।

15. LEDP का नाबार्ड के संदर्भ में पूर्ण रूप क्या है?

(A) Local Employment Development Policy
(B) Livelihood and Enterprise Development Programme
(C) Livestock Export Development Project
(D) Land Energy Distribution Plan
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: LEDP स्वयं सहायता समूह (SHG) सदस्यों हेतु आजीविका संवर्धन का सघन कार्यक्रम है।

16. राजस्थान में मांस एवं दूध दोनों के लिए उपयुक्त व्यावसायिक बकरी नस्ल कौन-सी है?

(A) बीटल
(B) सिरोही
(C) जमुनापारी
(D) चेंगू
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: सिरोही नस्ल शुष्क व अर्ध-शुष्क क्षेत्रों में कठोर, तेजी से बढ़ने वाली दोहरे प्रयोजन की नस्ल है।

17. किसी बैंक योग्य परियोजना की पेबैक अवधि (Payback Period) सामान्यतः कितनी होनी चाहिए?

(A) 1 माह
(B) 2.5 से 4 वर्ष
(C) 15 वर्ष
(D) 25 वर्ष
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: कृषि उद्यमों में 3 से 4 वर्ष के भीतर मूल स्थिर पूंजी की वसूली उत्तम मानी जाती है।

18. नाबार्ड द्वारा प्राथमिक कृषि ऋण समितियों (PACS) के डिजिटलीकरण का मुख्य उद्देश्य क्या है?

(A) बैंक बंद करना
(B) ग्रामीण ऋण वितरण में पारदर्शिता, दक्षता एवं सीबीएस प्रणाली से जोड़ना
(C) ब्याज दर बढ़ाना
(D) केवल शहरी लोगों को ऋण देना
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: 63,000 कार्यशील पैक्स का कम्प्यूटरीकरण पारदर्शी साख प्रवाह सुनिश्चित करता है।

19. आंतरिक प्रतिलाभ दर (IRR) का बैंक ब्याज दर के साथ क्या संबंध होना चाहिए?

(A) IRR बैंक ब्याज दर से कम होनी चाहिए
(B) IRR बैंक ब्याज दर से काफी अधिक होनी चाहिए (उदा. >20%)
(C) IRR सदैव 0 होनी चाहिए
(D) कोई संबंध नहीं है
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: परियोजना की कमाई दर बैंक ब्याज से अधिक होगी तभी किसान मुनाफा कमा पाएगा।

20. 10 दुधारू पशुओं के लिए वर्ष भर हरे चारे की आवश्यकता पूरी करने हेतु न्यूनतम कितनी सिंचित भूमि चाहिए?

(A) 0.1 एकड़
(B) 1.5 से 2.0 एकड़
(C) 10 एकड़
(D) 50 एकड़
उत्तर देखें

उत्तर: (B)
स्पष्टीकरण: 1.5-2.0 एकड़ में बहुवर्षीय नेपियर और मौसमी चारा बोकर 10 पशुओं का वर्ष भर पोषण होता है।

13.2 रिक्त स्थान भरें (10 Fill in the Blanks)

  1. नाबार्ड की स्थापना दिनांक ____________ को संसद के अधिनियम द्वारा की गई थी।
  2. नाबार्ड का गठन ____________ समिति की अनुशंसाओं पर किया गया।
  3. बैंक योग्य परियोजना प्रस्ताव में किसान का स्वयं का वित्तीय अंशदान ____________ कहलाता है।
  4. सुरक्षित ऋण स्वीकृति हेतु औसत DSCR न्यूनतम ____________ से 2.0 के मध्य होना चाहिए।
  5. डेयरी फार्मिंग में पशुओं को एक साथ न खरीदकर अलग-अलग समय पर खरीदना ____________ परचेज कहलाता है।
  6. राज्य स्तरीय इकाई लागत समिति को संक्षेप में ____________ कहा जाता है।
  7. परियोजना के स्वीकृत होने के लिए उसका शुद्ध वर्तमान मूल्य (NPV) सदैव ____________ होना चाहिए।
  8. पॉलीहाउस में बेमौसमी खीरा उत्पादन हेतु ____________ प्रकार की संकर किस्में उगाई जाती हैं।
  9. नाबार्ड का प्रधान कार्यालय भारत के ____________ शहर में स्थित है।
  10. कृषि सावधि ऋणों में मूलधन किस्त स्थगन की प्रारंभिक छूट अवधि ____________ कहलाती है।

13.3 अति लघु उत्तरीय प्रश्न (10 Very Short Answer Questions – 1 to 2 lines)

  1. नाबार्ड (NABARD) का पूरा नाम लिखिए।
  2. ‘बैंक योग्य परियोजना’ (Bankable Project) किसे कहते हैं?
  3. मार्जिन मनी (Margin Money) से क्या अभिप्राय है?
  4. नाबार्ड द्वारा स्वीकृत न्यूनतम DSCR कितना होना चाहिए?
  5. डेयरी उद्यम में क्रमिक क्रय (Staggered Purchase) का मुख्य उद्देश्य क्या है?
  6. SLUCC का पूरा नाम एवं कार्य बताइए।
  7. अधिस्थगन अवधि (Moratorium Period) का क्या अर्थ है?
  8. नाबार्ड के 100+5 बकरी मॉडल हेतु राजस्थान की दो उपयुक्त नस्लें बताइए।
  9. पेबैक अवधि (Payback Period) की परिभाषा दीजिए।
  10. LEDP का मुख्य उद्देश्य क्या है?

13.4 लघु उत्तरीय प्रश्न (8 Short Answer Questions – 50 to 80 words)

  1. कृषि वित्तपोषण में नाबार्ड की ‘पुनर्वित्त’ (Refinance) प्रणाली को संक्षेप में समझाइए।
  2. एक बैंक योग्य परियोजना प्रारूप (DPR) के मुख्य तकनीकी एवं वित्तीय घटकों की सूची बनाइए।
  3. ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR) की महत्ता स्पष्ट कीजिए तथा इसका सूत्र लिखिए।
  4. व्यावसायिक डेयरी में 5+5 क्रमिक क्रय योजना का वित्तीय औचित्य स्पष्ट कीजिए।
  5. नाबार्ड के 100+5 व्यावसायिक बकरी पालन मॉडल के आवास एवं शेड प्रबंधन पर टिप्पणी कीजिए।
  6. संरक्षित खेती (1000 वर्ग मी. पॉलीहाउस) मॉडल की वित्तीय व्यवहार्यता के प्रमुख बिंदु लिखिए।
  7. परियोजना मूल्यांकन में NPV एवं IRR के मध्य क्या संबंध होता है?
  8. नाबार्ड द्वारा स्वयं सहायता समूहों (SHGs) हेतु संचालित MEDP एवं LEDP कार्यक्रमों की भूमिका बताइए।

13.5 अंतर स्पष्ट कीजिए (4 Differentiate Between Questions)

  1. नाबार्ड पुनर्वित्त (Refinance) बनाम बैंक खुदरा ऋण (Retail Loan)
  2. पूंजीगत व्यय (Capital Cost) बनाम परिचालन व्यय (Operational/Working Cost)
  3. लाभ-लागत अनुपात (BCR) बनाम ऋण सेवा कवरेज अनुपात (DSCR)
  4. पारंपरिक निर्वाह डेयरी बनाम व्यावसायिक बैंक योग्य डेयरी फार्मिंग

13.6 व्याख्या / विवरण दीजिए (6 Explain / Describe Questions)

  1. नाबार्ड की ग्रामीण ऋण प्रवाह संरचना एवं बैंकों के साथ इसके समन्वय की व्याख्या कीजिए।
  2. 10 संकर गाय डेयरी इकाई हेतु 1-वर्षीय आय-व्यय एवं नकदी प्रवाह की विस्तृत व्याख्या कीजिए।
  3. परियोजना वित्तीय मूल्यांकन के चारों पैमानों (NPV, BCR, IRR एवं DSCR) की विस्तार से विवेचना कीजिए।
  4. व्यावसायिक बकरी पालन (100+5) में प्रजनन चक्र, किडिंग दर एवं झुंड प्रक्षेपण (Flock Projection) को समझाइए।
  5. नाबार्ड बैंक योग्य परियोजनाओं में सरकारी सब्सिडी योजनाओं (जैसे MIDH, AHIDF) के अभिसरण की प्रक्रिया स्पष्ट कीजिए।
  6. राज्य स्तरीय इकाई लागत समिति (SLUCC) द्वारा इकाई लागत निर्धारण की कार्यप्रणाली का वर्णन कीजिए।

13.7 दीर्घ उत्तरीय प्रश्न (5 Long Answer Questions – 250 to 400 words)

  1. राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD) की स्थापना, अधिदेश एवं ग्रामीण आजीविका संवर्धन में इसकी भूमिका का सविस्तार वर्णन कीजिए। नाबार्ड किस प्रकार ग्रामीण बैंकिंग तंत्र को पुनर्वित्त प्रदान करता है?
  2. एक प्रगतिशील कृषक हेतु 10 दुधारू संकर गायों की व्यावसायिक डेयरी इकाई का संपूर्ण बैंक योग्य परियोजना प्रस्ताव (Bankable Project DPR) तैयार कीजिए। इसमें पूंजीगत लागत, क्रमिक क्रय योजना, चारा आवश्यकता, परिचालन व्यय, वार्षिक सकल आय एवं ऋण अदायगी अनुसूची दर्शाइए।
  3. राजस्थान के शुष्क एवं अर्ध-शुष्क क्षेत्रों के संदर्भ में नाबार्ड द्वारा विकसित ‘व्यावसायिक बकरी पालन मॉडल (100 बकरियां + 5 बकरे)’ की तकनीकी, वित्तीय एवं प्रबंधकीय व्यवहार्यता का आलोचनात्मक मूल्यांकन कीजिए।
  4. कृषि एवं संबद्ध उद्यमों के वित्तीय मूल्यांकन हेतु प्रयुक्त विभिन्न वित्तीय अनुपातों (NPV, BCR, IRR, DSCR एवं पेबैक अवधि) का विस्तृत गणितीय एवं व्यावहारिक विवेचन प्रस्तुत कीजिए। एक बैंक अधिकारी ऋण स्वीकृत करते समय इन अनुपातों का विश्लेषण किस प्रकार करता है?
  5. नाबार्ड द्वारा प्रवर्तित विभिन्न आजीविका मॉडलों—(1) पॉलीहाउस संरक्षित खेती (1000 वर्ग मी.), (2) व्यावसायिक मधुमक्खी पालन (50 बॉक्स), तथा (3) ब्रायलर पोल्ट्री फार्मिंग—की लागत संरचना, लाभप्रदता एवं आजीविका संवर्धन क्षमता का तुलनात्मक विश्लेषण कीजिए।

13.8 SKNAU Jobner परीक्षा पैटर्न अभ्यास प्रश्न (Authentic PYQ Pattern)

विशेष प्रकटीकरण (PYQ Verification Disclosure): ये प्रश्न SKNAU जोबनेर तथा ICAR 6th Deans’ Committee के विगत प्रश्न-पत्र प्रारूप पर आधारित हैं।
  1. (Section A – 1 Mark): नाबार्ड की स्थापना किस समिति की सिफारिश पर हुई थी?
  2. (Section B – 2.5 Marks): DSCR को परिभाषित कीजिए तथा इसका गणितीय सूत्र लिखिए।
  3. (Section C – 4 Marks): 10-पशु डेयरी फार्मिंग में ‘क्रमिक क्रय योजना’ (Staggered Purchase Scheme) का सचित्र आरेख बनाइए एवं इसके दो लाभ लिखिए।
  4. (Section D – 7 Marks): “नाबार्ड द्वारा विकसित बैंक योग्य परियोजना प्रारूप (Model Bankable Projects) ग्रामीण आजीविका को व्यावसायिक स्थिरता प्रदान करते हैं।” इस कथन की विवेचना करते हुए 10-दुधारू पशु डेयरी अथवा 100+5 बकरी पालन इकाई का पूर्ण वित्तीय एवं तकनीकी ब्यौरा प्रस्तुत कीजिए।

14. उत्तर कुंजी एवं मॉडल उत्तर (Answer Keys & Model Answers)

14.1 रिक्त स्थान पूर्ति उत्तर कुंजी

1. 12 जुलाई 1982 | 2. बी. शिवरामन (CRAFICARD) | 3. मार्जिन मनी | 4. 1.50 | 5. क्रमिक (Staggered) | 6. SLUCC | 7. धनात्मक (Positive >0) | 8. पार्थेनोकार्पिक (Parthenocarpic) | 9. मुंबई | 10. अधिस्थगन (Moratorium)

14.2 अति लघु उत्तरीय मॉडल उत्तर

उत्तर 1 (नाबार्ड): राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (National Bank for Agriculture and Rural Development – NABARD) भारत में ग्रामीण ऋण एवं कृषि विकास का शीर्ष पुनर्वित्त बैंक है।

उत्तर 4 (न्यूनतम DSCR): नाबार्ड के अनुसार बैंक योग्य परियोजना का औसत ऋण सेवा कवरेज अनुपात न्यूनतम 1.50 से 2.00 : 1 होना चाहिए ताकि ऋण की सुरक्षित अदायगी हो सके।

14.3 विस्तृत अंतर सारणी (Model Difference Table)

नाबार्ड पुनर्वित्त (Refinance) बनाम बैंक खुदरा ऋण (Retail Loan)

तुलना का आधार नाबार्ड पुनर्वित्त (Refinance) बैंक खुदरा ऋण (Retail Loan)
लेन-देन का स्तर नाबार्ड एवं प्राथमिक बैंकों (CBs/RRBs/Coops) के मध्य। बैंक शाखा एवं अंतिम कृषक/उद्यमी के मध्य।
उद्देश्य कृषि ऋण देने हेतु बैंकों को तरलता (Liquidity) प्रदान करना। खेत पर मशीन, पशुधन, शेड आदि स्थापित करने हेतु पूंजी।
ब्याज दर रियायती एवं थोक ब्याज दर (उदा. 4.5% से 6.5%)। व्यावसायिक खुदरा ब्याज दर (उदा. 9% से 12%)।
जोखिम वहन नाबार्ड बैंक से राशि वसूलता है (शून्य कृषक डिफ़ॉल्ट जोखिम)। यदि किसान डिफ़ॉल्ट करे तो बैंक की NPA बढ़ती है।

14.4 SKNAU दीर्घ उत्तरीय मॉडल उत्तर (Model Answer for Section D – 7 Marks)

प्रश्न: बैंक योग्य परियोजना प्रारूपों की महत्ता बताते हुए 10-दुधारू पशु डेयरी का पूर्ण वित्तीय एवं तकनीकी ब्यौरा प्रस्तुत कीजिए।

आदर्श उत्तर रूपरेखा (Model Answer Outline):
  1. भूमिका (Introduction): नाबार्ड बैंक योग्य परियोजना की अवधारणा स्पष्ट करें। यह बताएं कि यह परियोजना कैसे बैंकों के लिए जोखिम घटाती है और किसानों को ऋण सुलभ कराती है।
  2. तकनीकी पैरामीटर (Technical Parameters):
    • इकाई आकार: 10 संकर गाय (HF/Jersey Cross)।
    • क्रमिक क्रय योजना (Staggered Purchase): 5 गाय माह 1 में, 5 गाय माह 6 में।
    • आवास: कवर्ड एरिया 40 वर्ग फीट/गाय, खुला बाड़ा 80 वर्ग फीट/गाय।
    • चारा आधार: 1.5-2.0 एकड़ सिंचित हरा चारा (नेपियर/बरसीम)।
  3. सचित्र निरूपण (Diagram): चित्र 2 (Staggered Purchase Calving Scheme) बनाएं।
  4. वित्तीय संरचना एवं संख्यात्मक विश्लेषण:
    • कुल परियोजना लागत: ₹10.00 लाख (पशु ₹6.50 लाख + शेड/उपकरण ₹3.50 लाख)।
    • बैंक ऋण (75%): ₹7.50 लाख; मार्जिन मनी (25%): ₹2.50 लाख।
    • वार्षिक उत्पादन: 32,000 लीटर @ ₹42 = ₹13.44 लाख + गोबर ₹30,000 = कुल ₹13.74 लाख।
    • परिचालन व्यय: ₹8.20 लाख; ब्याज: ₹82,500; मूलधन: ₹1.50 लाख।
    • शुद्ध लाभ: ₹4,36,500 प्रति वर्ष; DSCR = 2.38 : 1।
  5. निष्कर्ष: नाबार्ड के दिशानिर्देशों के अनुरूप तैयार मॉडल उच्च लाभप्रदता और सुरक्षित ऋण अदायगी सुनिश्चित करता है।
← Previous Lecture 23: Feasibility of Farming Systems in ACZs Next Lecture 25: Commercial Farming Models by ICAR & SAUs →

Agro Path Finder (APF) • Education • Research • Innovation

बी.एस.सी. (ऑनर्स) कृषि पाठ्यक्रम नोट्स • ICAR 6th Deans’ Committee & SKNAU Jobner Standards

Official Website: agropathfinder.com | सर्वाधिकार सुरक्षित © 2026

Similar Posts